Inwestujemy w przyszłość

Wszystko o finansach.

Kredyty

WIBOR, marża, prowizja – czyli to, co w kredytach najważniejsze

Co składa się na oprocentowanie kredytu? (źródło: Pinterest)
Co składa się na oprocentowanie kredytu? (źródło: Pinterest)

Chyba każdy Polak bardzo dobrze zna słowa takie jak: kredyt, pożyczka czy karta kredytowa. Banki kuszą nas ofertami szybkich i prostych do spłaty kredytów, niskooprocentowanych pożyczek i kart kredytowych, dzięki którym możemy zbierać również punkty w różnego rodzaju programach lojalnościowych. Coraz więcej kredytobiorców posiada wiedzę o rzeczywistych kosztach takich zobowiązań finansowych. Marża banku, oprocentowanie, prowizja czy WIBOR to pojęcia, których znaczenie powinniśmy znać szczególnie wtedy, kiedy chcemy ubiegać się o przyznanie wysokiego kredytu.

Musimy pamiętać, że bank, udzielając nam kredytu, pożycza niejako pieniądze od swoich klientów naliczając im odsetki od kapitału, jaki wpłacą na konta. Musi więc odpowiednio zarobić udzielając kredytów czy pożyczek. W tym momencie kluczowymi stają się: wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), czyli wskaźnik określający wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym oraz marża.

WIBOR to średnia cena, po jakiej bank kupuje pieniądze na rynku międzybankowym. Wskaźnik ten wyrażany jest w procentach. Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, będą więc otrzymywać od banku informacje o aktualnej wysokości raty w zależności od wysokości WIBOR-u w ostatnim okresie, ponieważ wskaźnik ten zmienia się, co znacząco wpływa na wysokość rat kredytów.

Oprócz WIBOR-u bank dolicza również marżę. Jest to wartość, jaką bank zarabia na udzieleniu nam kredytu. Suma tych dwóch wskaźników daje nam oprocentowanie. W odróżnieniu od WIBOR-u marża pozostaje niezmienna przez cały okres kredytu. Dla banku jest to o tyle istotne, że dzięki marży zarabia tyle samo niezależnie od wahań wysokości WIBOR-u.

Niestety, to nie koniec kosztów kredytu – musimy pamiętać jeszcze o prowizji. Bank nalicza ją za sam fakt udzielenia nam kredytu. Jest naliczana jednorazowo i wliczana do kosztów kredytu. Oczywiście bank może naliczyć nam jeszcze inne opłaty, narzucić konieczność wykupienia ubezpieczenia czy, w przypadku kredytów hipotecznych, pobrać opłaty za wycenę nieruchomości lub inspekcję. Jeśli więc zamierzamy zaciągnąć kredyt hipoteczny, musimy bardzo dokładnie przyjrzeć się ofertom banków, ponieważ może się okazać, że mimo wysokiej prowizji kredyt jest bardzo opłacalny ze względu na niską marżę. Spłata zobowiązania tego typu trwa od kilku do kilkudziesięciu lat więc musimy bardzo dokładnie przekalkulować całkowity koszt takiego zobowiązania. Najlepiej jest sprawdzić ofertę kilku banków i porównać wysokość rat. Musimy też przygotować się na to, że zmieniający się WIBOR spowoduje spore wahania wysokości naszej raty i o ile w danej chwili jest niski i nasza rata również, to w przyszłości może znacznie wzrosnąć razem z naszą miesięczną ratą kredytu.

Sprawdź również:  Kredyt hipoteczny Megahipoteka w Alior Banku

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.