Zakupy na kredyt, dawniej mało znane, kompensowane poprzez powolne ciułanie grosz do grosza, dziś stały się powszechne i wielce popularne wśród Polaków. Kredytujemy zakup drobnych przyjemności, takich jak nowinki techniczne, zagraniczne wycieczki, remont mieszkania,  lecz również (a może przede wszystkim) wielkie wydatki, takie jak zakup samochodu czy domu. Kredyt pozwala na osiągnięcie dóbr, na które w innym wypadku musielibyśmy pracować całe lata, jeżeli nie dekady.

Należy zauważyć, iż pod popularną nazwą ‘kredyt’ kryje się wiele jego rodzajów, np. kredyt hipoteczny (na zakup nieruchomości, budowę domu, ale też hali fabrycznej – cechą charakterystyczną jest, iż kredytodawca, w przypadku zaprzestania spłaty kredytu ma prawo sprzedaży zastawu hipotecznego; kredyty hipoteczne są z reguły długoterminowe, nawet na okres 25 lat), kredyt dewizowy (przyznawany w walucie obcego państwa, który jest wypłacany w pieniądzu rodzimym, zachętą do skorzystania z tej formy kredytowania jest często niższe oprocentowanie), kredyt lombardowy (udzielany pod zastaw, np. biżuterii), oraz najpopularniejszy, czyli kredyt konsumpcyjny – zaciągany w celu opłaceniu bieżących wydatków.

Lecz co wpływa na cenę kredytu, czyli wartość o którą zostaje powiększona kwota którą nominalnie pożyczyliśmy?

Odpowiedź na to pytanie jest złożone, gdyż nie występuje tylko jeden czynnik, który określa koszt zobowiązania. Główne faktory odpowiedzialne za kwotę, którą przyjdzie nam zapłacić możemy podzielić na koszt bankowy, czynniki indywidualne oraz czynniki makroekonomiczne.

Koszt bankowy składa się w głównej mierze z płatności odsetkowych, opłat dodatkowych naliczanych przez kredytodawcę, oraz prowizji banku. Opłaty te są w dużej mierze zróżnicowane, w zależności od instytucji, która udziela nam pożyczki. Dlatego też przed skorzystaniem z oferty banku, powinniśmy dogłębnie przeanalizować dostępne oferty – nie zawsze wysokość odsetek jest najistotniejszym czynnikiem wpływającym na całościową kwotę, którą przyjdzie nam zwrócić. Nieraz, za niskimi odsetkami idą w parze wysokie prowizje oraz opłaty dodatkowe, które nie są uwzględnione w symulacji spłaty kredytu.

Pod czynnikami indywidualnymi kryje się szereg uwarunkowań, które mogą wpłynąć na koszt pożyczki. Po pierwsze cel kredytowania – inną wartość będzie miał kredyt, który ma zaspokoić bieżące potrzeby zakupowe, a inne kredyt hipoteczny. Zobowiązanie zabezpieczone, zwłaszcza hipoteką, będzie z reguły posiadało niższą stopę oprocentowania, gdyż bank będzie miał większą pewność, iż pożyczone pieniądze odzyska – jeżeli nie w wyniku regularnych spłat kolejnych rat, to poprzez sprzedaż hipoteki.

Koszt kredytu zależy również od wiarygodności kredytobiorcy, w skład którego wchodzą dochody – oferta banku jest korzystniejsza dla osób o wysokich zarobkach – oraz historia kredytowa – osoby, które w przeszłości miały problemy ze spłatą kredytu, nie mogą liczyć na otrzymanie intratnych rozwiązań finansowych.

Ostatnim wymienionym czynnikiem jest sytuacja makroekonomiczna kraju, gdzie dużą rolę odgrywają stopy procentowe banku centralnego, inflacja, poziom bezrobocia, a także rozwój sektora bankowego, od którego zależy stopień konkurencyjności na rynku usług finansowych – oczywiście, im większa walka między instytucjami, tym silnejsza pozycja klienta.

Na koszt kredytu, jak wynika z tej krótkiej analizy, składa się wiele, często niezależnych od siebie czynników. Najważniejsze jest, by przed podjęciem decyzji o zadłużeniu się, dobrze przeanalizować naszą sytuację finansową, jak i dogłębnie przebadać dostępną na rynku ofertę.